Žmonės dažnai galvoja, kaip geriausia apmokėti dideles išlaidas, pavyzdžiui, buto remontą ar naują automobilį. Pirkėjai svyruoja tarp noro sutaupyti visą sumą ir sprendimo pasinaudoti finansavimu. Nors vieno teisingo atsakymo nėra, keli paprasti principai padeda priimti protingą sprendimą pagal Jūsų situaciją.
Kodėl ilgas taupymas kartais kainuoja brangiau
Vieni siūlo taupyti ir naudoti tik savo pinigus, tačiau ši taisyklė pamiršta vieną labai svarbų dalyką, kuris yra laikas. Įsivaizduokite, kad Jūs norite pirkti 4000 eurų kainuojančius baldus, o kas mėnesį galite atidėti 200 eurų.
Jūs surinksite visą sumą po 20 mėnesių, o per šį laikotarpį dėl infliacijos prekės kaina gali pastebimai išaugti – įprastomis sąlygomis kelis procentus, o ekonominių svyravimų metu pabrangimas gali siekti ir 10% ar daugiau. Pastaraisiais metais infliacija euro zonoje labai svyravo ir siekė nuo 2 iki daugiau nei 10%.
Po kelerių metų Jūsų sutaupyti pinigai gali nebeatitikti realios daikto kainos pirkimo dieną, tad prekės pirkimo atidėliojimas kartais kainuoja daugiau nei pats finansavimas.
Kada verta pasiskolinti pinigų
Paskola savaime nėra blogas dalykas, nes tik neapgalvotas skolinimasis sukelia problemų. Prieš imdami paskolą, Jūs turite atsakyti į kelis svarbius klausimus:
- Ar šis pirkinys Jums tikrai būtinas artimiausiu metu?
- Ar šio ir visų kitų Jūsų turimų finansinių įsipareigojimų mėnesinės įmokos kartu sudėjus neviršija 30-40 % Jūsų gaunamų pajamų ribos?
- Ar bendra grąžintina vartojimo paskolos suma Jums atrodo priimtina?
Jeigu Jūs į visus šiuos klausimus atsakote teigiamai, finansavimas gali būti labai racionalus sprendimas.
Pavyzdžiui, vartojimo paskola iki 10 000 eurų leidžia padengti nemažą dalį namų remonto išlaidų. Taip pat, tokia suma gali padengti didžiąją dalį įprastų namų ūkio projektų. Tačiau imdami paskolą, Jūs visada privalote palyginti bent 3 ar 4 skirtingus pasiūlymus ir atidžiai įvertinti bendrą vartojimo kredito kainos metinę normą (BVKKMN). Skirtumas tarp 9 % ir 15 % palūkanų normos 10 000 Eur paskolai per penkerius metus siekia beveik porą tūkstančių eurų.
Biudžeto taisyklė ir daikto vertė
Vienas geriausių asmeninių finansų modelių yra 50/30/20 biudžeto taisyklė, kurią savo knygoje aprašė JAV senatorė Elizabeth Warren.
Šis metodas 50% pajamų skiria būtinoms išlaidoms, 30% atiduoda norams ir 20% palieka taupymui. Ši paprasta sistema puikiai padeda pamatyti, ar planuojamas didelis pirkinys telpa į Jūsų biudžetą. Paskolos įmoka finansiškai tvari tada, kai jos privalomasis dydis lengvai telpa į būtinųjų išlaidų (50%) dalį, neatimant pinigų iš Jūsų kasdienių poreikių.
Pereinant prie daikto vertės, žmonės labai dažnai žiūri tik į daikto kainą ir visiškai pamiršta paskaičiuoti jo vertę per visą naudojimo laiką. Ekonomistai šį skaičiavimą vadina sąnaudomis per naudojimo ciklą. Pavyzdžiui, 800 eurų kainuojantis paltas, kurį nešiosite dešimt žiemų, Jums kainuos 80 eurų per vieną sezoną. Už 200 eurų nupirktas paltas gali susidėvėti per dvi žiemas ir tokiu atveju jis kainuos 100 eurų per sezoną.
Tas pats principas puikiai tinka buitinei technikai ir transporto priemonėms. Šiuolaikinė rinka skatina pirkti pigiau ir dažniau, nors ilgalaikė perspektyva rodo kitokią logiką. Brangesnė ir kokybiškesnė daikto versija dažniausiai atsiperka, ypač jei tą daiktą naudosite pastoviai ir dažnai.
Kaip išvengti emocinių klaidų perkant
Didžiausia pirkėjų klaida yra impulsyvus pirkimas. Praktika rodo, kad pritaikius trijų dienų laukimo taisyklę, impulsyvių ir vėliau apgailestavimą keliančių pirkinių skaičius smarkiai sumažėja.
Prieš pirkdami, Jūs turite savęs paklausti: ar apie šį daiktą galvojate ilgiau nei mėnesį ir ar turite jam namuose vietą? Jei abu atsakymai yra teigiami, Jūsų pirkinys greičiausiai yra apgalvotas.
Impulsyvūs finansiniai sprendimai aktyvuoja visiškai kitas žmogaus smegenų sritis nei apgalvoti pasirinkimai. Tad racionalus planavimas tiesiogine prasme naudoja visiškai kitą Jūsų smegenų dalį.
Jūs galite naudoti labai paprastą trijų žingsnių sistemą, kuri padeda priimti teisingą sprendimą:
- Pirmiausia, Jūs suskaičiuojate tikrąją pirkinio kainą, kuri apima pristatymą, montavimą ir palūkanas.
- Tada, Jūs palyginate šį daiktą su kitais pasirinkimais, pavyzdžiui, naudotais daiktais arba kito tiekėjo modeliais.
- Galiausiai, Jūs patikrinate, ar mėnesinė įmoka nekelia pavojaus Jūsų patogiam gyvenimui.
Šis procesas užtrunka valandą ar dvi, bet jis gali išsaugoti šimtus eurų ir pašalinti daug nerimo. Dideli pirkiniai nekelia streso, kai Jūs gerai suplanuojate ir atidžiai išanalizuojate savo finansinę situaciją. Kartais geriausia išeitis yra palaukti, o kartais verta veikti iš karto ir išdėstyti mokėjimą per Jums patogų laiką.
